东莞消费信贷为何难以快行？

　　消费金融公司东莞试水。在银行把信用卡集中在中高收入人群后，消费金融公司的目光对准了信用卡外的空白市场，贷款目标客户瞄向了工业区的工人、服务产业的从业人员、白领和学生。

　　消费信贷，这一在发达国家和地区被广泛使用的刺激消费的手段，在中国的发展步伐却慢得惊人。究其原因，消费信贷所依赖的制度环境缺损，比如，社会诚信的奖励和惩罚机制功能不完整，无法产生良性的作用，阻碍了消费信贷难以快步行走。因此，我们当回归基础性的工作，加快社会征信系统的建设。

　　如果对消费信贷稍许了解，我们都会非常羡慕美国的消费信贷。有资料显示，美国公民个人购买行为中，使用信用卡的比例占到九成以上，换句话说，在美国公民的钱包里，现金几乎没有多少，更多的是信用卡。在美国各个场所消费，无论是超市，还是饭店，大部分的购买行为都是用信用卡支付的。国内一些专家指出，信用卡消费盛行说明美国银行业的发达，而了解内情的中国留学生却指出，信用卡消费流行与其说是银行业的发达，不如说是美国征信系统的发达。

　　很显然，制约信用卡消费扩张的最核心部位是还款的及时性和信用性。如果还款不及时，信用掉期，那么，消费信贷便难以持续下去。在美国，公民信用卡主动违约是十分罕见的事。美国人为什么不敢违约？关键是，美国早在上个世纪30年代就建立了社会安全号制度。在公民社会安全号中，任何违约都会记录在案，跟随公民一生。如果诚信纪录不佳，那么，这位公民无论是找工作，还是消费，或者是做生意，都寸步难行。由于个人诚信纪录系统发达，使用广泛，美国人非常在意自己的诚信纪录，轻易不敢违约。

　　反过来看，中国的消费信贷却经常跌倒在个人信用失败的门前。一旦个人信用违约，无法保持还款的及时性，除了银行业可能实施的集体惩罚外，信用违约的信息并不能产生更大的社会惩罚。公民信用纪录功能的系统性的缺失，降低了信用消费的扩张，这是问题的关键所在。因此，公共治理应该花费更大的精力建立和完善个人信用系统建设，拥有了社会诚信的基础制度，消费信贷的扩张不过是举手之劳。