“以房养老”：一“房”永逸?
2030年，65岁以上的老龄人口将占中国人口的18.2%!这不是危言耸听，而是联合国开发计划署上个月在北京发布的报告中的预测。养老，已经成为摆在我们每个人面前的人生大事。曾几何时，传统的“养儿防老”已不再现实。指望一个可能需要“啃老”才付得起首付买房娶妻、之后还要赡养四个老人的儿子，也许还没有用一套房子养老来得实在。
“你留下房子，我为你养老。”把房子抵押给金融机构，换取每月养老金，或接受老年公寓服务，去世之后房子的产权归金融机构所有。这是在美国、加拿大等发达国家实施多年的“以房养老”的模式。
60岁前人养房、60岁后房养人，“以房养老”让老年人获得了养老金，金融机构也得到了不断增值的房屋，似乎是一个双赢的选择。
市场调查
房屋留给子女仍是主流
“如果‘以房养老’，我每月领一笔钱，生活水准提高了，但是等我以后不在了，我的房子被银行收走，那我的儿女不得骂我啊。”对于这种新型的养老方式，李老伯显然顾虑重重。在他看来，自己的那套房子将来要留给子女，如果现在拿去抵押给金融机构换养老金，恐怕子女不会谅解。
李老伯说出了不少人的心声，不过也有市民持不同看法。“‘以房养老’所得再加上自己的退休金，这样退休后的生活会更舒适。”市民张先生告诉记者，如果子女不孝，还不如把房子拿来“以房养老”。
事实上，“以房养老”不仅在美国等发达国家实行多年，前几年在广州等地的部分银行也曾经实行过，但却是应者寥寥。
专家分析
“以房养老”制度设计需完善
“‘以房养老’在我国还有很长的路要走。”北京科技大学教授赵晓认为，“以房养老”涉及对房屋价值的评估等，目前我国市场上还缺少成熟、专业化的商业机构来开展这一业务，机构和客户之间很难建立良好的信任关系。
知名财经评论员马光远则认为，目前“以房养老”基本不符合国情。他在微博上调侃说，“人生的轮回就是：先当30年房奴拿到房子的产权，然后再把产权还给银行，银行再在扣下高额利益和房屋贬损的价值之后，每个月给你点养老钱。”从之前广州的试点来看，由于对房价长期走势的不确定，以及我国房屋70年产权的规定，参与“以房养老”，最长只能领取10年的养老金，总领取金额一般也只有评估价值的六成。对资金的使用也有严格的限制，只能用于生活方面的消费，不如拿去买房或炒股等。
重重限制之下，我国“以房养老”的最早倡议者———中房集团公司前董事长孟晓苏也认为，目前这种模式是可以自由选择的一种小众产品，不是大众产品。
用“薪”定投
体面养老
“以房养老”看上去很美，但限制却不少，有没有适合普通人做养老规划的投资方式呢?
“基金定投是不错的选择。”厦门建行基金产品经理刘元树告诉记者，对于无暇关注市场动态的普通民众来说，基金定投是为养老规划理财的好方式。“定投基本上不用选时间，6000点开始定投，到现在很多基金都还赚钱!”刘元树表示，如果用于子女教育和养老规划，定投时间可以是10年、20年、30年。对有一大笔资金的投资者，可以以一年左右为一个周期做定投，纵观A股历史表现，绝大部分年份，每年定投基本上都能获得10%左右的收益。“目前建行有用‘薪’定投、体面养老和‘子女成才、定投护航’理财套餐”，特别适合上班族做养老规划和子女教育做定投。
另一方面，账户贵金属定投也是不错的选择。“建行的账户贵金属定投有金、银、铂三种金属，可以用人民币和美元定投，最低交易单位分别是1克和0.1盎司，门槛很低。”厦门建行黄金产品经理苏敏告诉记者，和基金定投类似，账户贵金属定投也是在固定时间里分批买入固定数量的投资品种，实现“聚沙成塔”的效果。苏敏表示，以关注度最高的黄金市场为例，今年以来出现了两波下杀，释放了中期风险，目前的低位震荡正好是定投的好时机。“目前如果定投，正好可以在低位布局，而长线来看，黄金价格可以维持上涨，有效来对冲通胀风险。”
苏敏也表示，厦门建行正准备推出新业务：账户金兑换实物黄金。如果客户购买了账户金，想要给老人、太太和小孩添置些实物黄金，就可以通过账户金并支付一定差额资金，兑换成自己心仪的建行实物黄金产品。这项功能把虚拟的账户金变为看得见的真金白银，拓宽了投资者的选择空间，更加方便灵活!
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