全球估计有7.5亿户家庭没有银行账户。在墨西哥，现金支付占总支付的79%，在印度该比例为91%，在中国则为82%。即使在美国，也有8000万人没有银行账户。然而，全球大多数人都拥有手机。在过去的几年中，许多新兴公司将这些因素结合在一起形成了一种家庭产业，帮助人们使用手机获取银行服务。
Obopay 就是为全球那些没有开通银行账户的人提供银行服务的趋势的一部分。该公司总部位于加州红木城，是由处于半退休状态的软件业高管 Carol Realini 在她于2002年从刚果旅游回来之后创建的。
Realini 注意到在刚果首都金沙萨没有任何公共服务。这是一个有着800万人口的城市，然而却只有几个街区已经通电。但是该城市设有无线塔。她回忆说：“当我抵达那里时，我首先注意到的一件事就是手机无处不在。在一个什么公共服务都没有的城市，却每个人都配有一部手机。”
在旅途中，Realini 携带了一部预付费电话，她需要去商店给手机充值。在商店里，她注意到大多数人都提着装着钱的袋子。Realini 说：“那家商店看起来就像一家银行。人们拿着一袋袋钱在排队等候。当到售货台边时，他们用钱袋换来了一张小卡片。然后，他们就利用新买的充值卡对手机进行充值。”
Realini 从中得到了启发，并有了关于创建 Obopay 的想法。她就想：“噢，这样就可以充值了。如果人们能够互相通电话和发短信，那么他们就能够使用手机互相给对方汇钱。”
移动小额支付的潜力同时也吸引了其他企业家。在印度，Sanjay Swamy 创建了 mChek，并与印度工业信贷投资银行 (ICICI)、印度国家银行 (State Bank of India)、花旗银行 (Citibank)、Visa 以及移动电信运营商 AirTel 等45家大型银行签署了合约，利用这些合作伙伴的帮助将他的服务推向市场。
首家 MChek 设于斯里兰卡，如今，它为5000家小型企业（主要包括零售商）将手机用作销售点终端 (POS) 系统提供支持。Swamy 预测：“所有小型零售商都将不需要使用信用卡系统。”
也许这些小规模商家将不需要使用信用卡，但他们却肯定会需要信贷。因此，mChek 与 VISA 间的合作关系有助于他们将移动支付连接到 Visa 授权的信用账户上。
此外，Swamy 已经开始利用位于印度南部安得拉邦的一家最大的小额信贷机构进行尝试。他的假设是每个村庄都有一个小售货点，出售的商品包括从香烟和口香糖到洋葱和其他便利商品。如果小额信贷机构能够通过手机处理所有的信贷手续，那么这些商店就能够充当清算代理商——或备受称道的自动取款机的角色——同时还可以支付现金。
Carol Realini 的主要计划是在印度建立大规模的 Obopay。尽管她热衷于小额信贷带来的机遇，但她对短期采用前景的态度却更加保守。Realini 表示：“我不确定小额信贷业是否拥有它们所需的后勤技术。而我们就是客户与小额信贷产业之间的联络站。”
我了解她的担心，因为我从许多专家那得知小额信贷机构的技术采用仍然处于初级阶段，这使得贷款管理的成本费用高而且效率低。
尽管如此，我对移动银行的前景依然感到十分振奋，尽管移动银行可能需要若干年才能影响到处于社会最低层的贫困人口。鼓舞人心的是 Realini 和 Swamy 等企业家正在努力解决这一问题。
在被广大用户采纳之前，技术通常会被早期采用者调整到用户容易掌握使用的状态。
Sramana Mitra 是硅谷的一名技术企业家和战略顾问。她已经创建了三家公司并撰写了一个商业博客《Sramana Mitra on Strategy》。她拥有麻省理工学院 (Massachusetts Institute of Technology) 电机工程和计算机科学硕士学位。
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